Центральный банк России (ЦБ РФ) завершил общественное обсуждение масштабного плана реформирования рынка микрофинансовых организаций (МФО), направленного на снижение уровня закредитованности населения. Большинство участников поддержали предложенные меры, которые в ближайшие три года коренным образом изменят работу МФО в стране.
Ключевым нововведением станет ограничение на выдачу займов: граждане смогут получить только один активный микрозайм одновременно. Это означает, что оформление нового займа станет возможным только по истечении трехдневного «периода охлаждения» после полного погашения предыдущего.
Эта мера, по мнению ЦБ, должна предотвратить «затягивание» граждан в долговую кабалу путем постоянного перекредитования в разных МФО для погашения предыдущих долгов. Кроме ограничения количества активных займов, ЦБ планирует существенно снизить максимальную допустимую переплату по потребительским микрозаймам. Вместо текущих 130% годовых от суммы основного долга, предельный размер переплаты будет ограничен 100%.
Эта новация, безусловно, положительно скажется на доступности микрокредитования для населения, уменьшив финансовую нагрузку на заемщиков и снизив риски перекредитования из-за неподъемных процентов. Однако, важно понимать, что 100% годовых – это всё ещё очень высокая ставка, и гражданам следует тщательно взвешивать свои финансовые возможности перед обращением в МФО.
Реформа также предусматривает сегментацию рынка МФО на три категории, что позволит ЦБ осуществлять более точный и эффективный надзор. Первая категория будет специализироваться исключительно на кредитовании юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и самозанятых граждан.
Вторая категория получит право предоставлять более широкий спектр услуг: рассрочку платежа, POS-кредиты (кредиты в точке продажи), целевые и обеспеченные займы, но при этом максимальная полная стоимость кредита (ПСК) будет ограничена 100% годовых. Эта категория будет подвергаться более строгому контролю, чем первая, в связи с более высоким риском невозврата займов от физических лиц.
Третья категория – это МФО, которым будет разрешено выдавать займы с ПСК выше 100% годовых. Однако, для работы в этой категории будут установлены существенно более высокие требования к размеру собственного капитала, что должно повысить финансовую устойчивость таких организаций и снизить вероятность их банкротства.
ЦБ обосновывает столь жесткие меры необходимостью защиты населения от чрезмерной закредитованности и недобросовестных практик некоторых МФО. В последние годы наблюдался значительный рост числа граждан, имеющих проблемы с выплатой микрозаймов, что привело к росту социальной напряженности и увеличению количества судебных разбирательств.
Новая система регулирования призвана минимизировать эти риски, создавая более прозрачный и контролируемый рынок микрокредитования. Однако, некоторые эксперты высказывают опасения, что жесткие ограничения могут ограничить доступ к финансовым ресурсам для определенной части населения, особенно для тех, кому сложно получить кредит в банке. Эксперты советуют обращаться только к проверенным кредитным организациям, например на сайте mrcredits.ru.
Поэтому успех реформы во многом будет зависеть от эффективности мер по финансовому просвещению граждан и развитию альтернативных источников финансирования. В ближайшие три года ЦБ планирует комплексный пересмотр всего законодательства, регулирующего деятельность МФО, чтобы обеспечить полную и эффективную реализацию всех запланированных изменений.
